投資型保單好蠢嗎?

直接破題說我的投資型保單內容為何?先強調這張保單大家一定很陌生，詳細如下。

費用部份:
1.50萬 初年度保費:21200元(退休用)
2.30萬 初年度保費:12720元(中期規劃使用)
3.每個月每個帳戶100元手續費共200元
4.兩張共80萬的危險保費(終身有效)

1.2款項投資前收完後終身不必再繳交(只收一次)沒有在那邊150%遞減有的沒的到底被剝幾層自己都不知知道:
a.手續費(free)
b.信託費(free)
c.管理費(free)

我的成本:每年2400元 若以平均3%已5折基金優惠手續費計算=每個月定期定額:16000元

所以我自己很清楚要>16000元才會划算(高標準不含信拖與管理費)。

再算初年度投入的金額:226.133萬。(33920/0.015)

簡單說若我自己總金額投入>226.133萬就開始發揮節省的效果(包含短期拔檔再投入等)。


保單危險保費部份:
通常為定期險的20-30%折價差，我25歲一年約500元，共80萬的選擇權，槓桿1600倍。
隨著死亡率增加會增加危險保費，若覺得成本太高(槓桿太小)不想對賭，可轉單不須繳。

有人會說那我買一年期定期險不就跟你一樣有自然死亡80萬的理賠?
只要你在當年度要死不活，保險公司不會跟你續約的可能性極高，即使是強調保證續約(請GOOGLE)，這點我是終身有效，要不要決定在我。

這80萬不是我的重點，只是若我在這麼年輕就掛了，至少我喪葬費用不用給家人一叮點負擔。

2.遺產稅免繳

稅法隨時會變，若以後零遺產稅，那我就跟大家一樣，若維持甚至提高，那這張保單就價值連城。

3.贈與稅免繳(保險人與受益人不同)

稅法隨時會變，若以後零贈與稅，那我就跟大家一樣，若維持甚至提高，那這張保單就價值連城。

4.所得稅(非專指海外所得)

稅法隨時會變，若所得稅大家都會課，那我就跟大家一樣，若真的不溯及既往，那這張保單將價值連城。

此部份我比較在乎的是27萬以上利息部分的分離課稅，舉例而言:財政部賦稅署官員則認為，民眾買公債的利息所得要課稅；透過買保單轉投資公債卻免稅，這樣並不合理。

若您純粹投資沒有規劃給另一個人(比如小孩等)

最低保單30萬:初年度保費12720
每年定期定額可投資約25000元

每年可省(375-100)*12=3300元

12720/3300元=3.85年回本，往後都是你賺的

以上例子依您不同的手續費去推算
反正每個月100元是我的固定成本。

當然前提是你要持續投入。

在此前提下我個人只有投資3組基金
美林環配
富蘭克林美國政府基金
富蘭克林全球債

目前以每個月4-6萬投資。

因為我知道有困難我隨時贖回也不會因為再投入墊高成本。

最後來個有趣的問題:
若你未來某天有1億的帳戶價值，一年四次轉檔免費，超過四次每次1000元

P.S 每張保單上限為1億4千萬NTD

我們就從手續費最高的兩家轉。
1.美林世礦 2.JF中國
不用多每個月轉1次 一年轉12次
可省?
請直覺式思考1.十餘萬 2.百萬 3.千萬
這些請自己應用，茶餘飯後，我也沒這麼無聊。
當然你如果跟我ㄧ樣會進入貨幣型基金PARKING我就沒意見了。
若你有當沖過你會知道1億的投入金額不是什麼難事，100萬資金2-3年就KO了。

ETF費用部份相信大家都拜讀過緣角學長的文， 我亦然。

僅推薦給

1. 每個月都有固定資金可投入且大於投入成本者固定成本>每個月100元的同好。
2. 未來收入增加，逐漸增加投入資金者。
3. 對於未來會有投資於基金8位數以上的人。